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借钱,如何设定抵押、质押、保证进行有效追款?

2017年04月18日 15:53 ||

 

    借钱设定担保,是当社会上最合法的一项债务保障规则。

一、设定抵押

    出借人在出借款项时类同担保贷款一样,可以要求债务人提供一定的财产作为抵押物,抵押物一般是大额的财产,能够保值增值、不易灭失,多为房产和土地等不动产,还可以是价值比较大的财产,以保证能够偿还债务。

  张某是多家公司的老总,坐拥数十套房产,公司运营状况也不错。为了进一步拓展业务,张某向李某借款500万元,李某爽快答应,但是他多了一个心眼,让张某以自己的房产做抵押。本想很快回款的李某没有想到,张某陷入了严重的财务危机,资金链断裂,其名下财产均被法院查封,张某欠下了其财产价值两倍的债务。李某向法院申请执行后,法院依法拍卖了张某抵押的房产,优先偿还了李某的债务。

  担保法第33条规定,抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。相对于没有担保的债权,有抵押的债权可以以抵押财产的价款优先受偿,而不与普通债权一样按照比例分配,因此可以很好地保证债务履行。

  值得提醒的是,对于房产等抵押物签订完抵押合同后,还需要在有关部门办理抵押登记手续,否则不能对抗第三人,也就失去了抵押的意义。

二、设定质押

    担保法第63条规定,质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有,将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。实践中质押的财产多是价值较大的动产,比如股票、基金、金银珠宝、古董、名画、名贵家具等。

  乔某在北京海淀区从事出租场地、开设饭店等业务,并拥有两套回迁房,因业务发展需要向赵某借款200万元。由于房产无法办理抵押登记,乔某就以其中一套住房内的红木家具作为质押,将房屋的钥匙交给赵某,赵某亦可以在房屋内居住。借款期限到期后,乔某已经欠下约2000万元的债务,其财产不足以偿还,赵某申请对质押的红木家具评估拍卖,并要求优先受偿。经过拍卖获得价款90万元,并优先受偿,极大地减少了自己的损失。

  质押相对于抵押来讲,质押物为动产,且为债权人占有,而抵押物多为不动产、不转移占有,抵押物登记过才有对抗第三人的效力,而质押物除法定需要登记的如股票外,一般的动产无需办理登记手续,只要实际占有即可。但是无论是抵押还是质押都具有优先受偿权,可以保障债权人的利益。

三、设定保证

    担保法第6条规定,保证是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证分为一般保证和连带保证,所谓一般保证是只有在债务人不能履行时,保证人才承担保证责任的保证;连带保证是无论债务人是否清偿,都可以请求保证人承担保证责任的保证。保证人的实质是有更多的人,尤其是有一定身家的人加入进来,与债务人一起承担债务的制度,使债权人得到更多的清偿机会。

  贾某与黄某二人为朋友关系,贾某因公司经营需要向黄某借款50万元。由于贾某无财产可供担保,黄某要求贾某提供保证人,贾某便找来在大型国企工作的好友赖某作为连带责任的保证人。借款到期后贾某没有还款,黄某要求执行贾某与赖某。经过法院查询,贾某名下无财产,遂冻结了赖某的工资,在留下了必要的生活费后,用部分工资逐步偿还黄某。如果没有赖某做保证人,黄某的债权可能无法得到保障。

  保证人的选定,一般为夫妻、亲密的朋友等,并且具有一定的资产,能够保证债务的履行。

【京创律师提醒】

保证担保的责任范围分为全部和部分两种。全部的保证担保责任范围完全与债务成立时确定的债务人之责任范围一致。包括如下内容:

1.主债权,在保证合同中,如无具体的专门约定,应认为是担保主债权全部。

2.利息,利息有法定和约定两种,凡是因主债权所生的利息,不管是法定的还是约定的,均应列为保证担保的对象。法定利息,如迟延履行所生之利息(迟延利息),本来就是由主债权派生的,应属保证之列无疑;而约定利息及当事人另外约定的,虽也是从属于主债权的,但要适用前述限制性作法,亦只有在事先成立保证合同时直接约定的,方可计入保证担保的债权范围。当然,如约定利息显失公平或法律有专门限定的,则应作适当调整或依法定。

3.违约金,必须是就主债权所应付的违约金,才能予以保证担保。违约金虽说具有从属性,但有一定的独立性,需在主债权之外另定违约金合同或者另立独立的条款,因此,在适用保证时,与约定利息一样,采取限制性作法,也就是对于违约金的保证,应以保证合同与主债成立的同时约定为限。

4.损害赔偿,由主债而生的损害赔偿之债,应当予以保证,在这种情况下,不论损害赔偿之债的发生是因为债务不履行还是迟延履行,只要归结到债务人头上的,保证人就有代为赔偿或连带赔偿责任的义务。

出现债券纠纷时,及时向律师求助来保证自身权益。

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